人身险负面清单出炉 大批产品或将面临整改停售

5月4日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》、《人身保险产品开发设计负面清单》。

《通知》明确了核查工作的四项工作重点，一是严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度,在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求,通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。

二是严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理,异化产品设计形态,通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符 ”,扰乱市场秩序等。

三是严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理,通过延长等待期、降低保额等手段代替核保,变相削弱保障责任,通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔,侵害保险消费者合法权益,破坏行业形象等。

四是严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果,炒噱头、蹭热点,定价假设随意调整,数据造假,严重偏离经营实际等。

《通知》在产品责任设计负面清单上包括如年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品;年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能，且不收取任何费用。

分红保险产品设计异化，产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同;医疗保险产品设计异化，无风险保额或保险金额低于保费，严重偏离保险保障属性，同时还提供保险资金投资增值服务;重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围;投资连结型产品约定犹豫期退保为退还保单账户价值，未区分投保人是否选择在犹豫期内将保险费转入投资账户的不同情况进行约定。

值得一提的是，产品费率厘定负面清单则包括费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

产品预定附加费用率或初始费用为零或明显偏离实际费用水平，产品费率厘定不真实不合理;个别产品通过调整产品定价发生率或定价过程，使产品统一费率以混淆保险产品与银行存款的区别;费用补偿型医疗保险产品定价未区分社保、非社保;短期个人健康保险产品，费率浮动范围超过基准费率30%的限额;公司对人寿保险产品、长期健康保险产品、短期团体健康保险产品进行费率浮动以及产品费率厘定未考虑等待期因素。